Ипотека с банкротством

Что происходит с ипотекой при банкротстве

Если у заемщика имеется ипотека и он проходит процедуру банкротства, судьба недвижимости зависит от ряда факторов. Прежде всего, важно различать ситуации:

• Банкротство уже наступило, и человек хочет получить новую ипотеку.
• Заемщик хочет сохранить ипотечную квартиру при инициировании банкротства.

До недавнего времени при банкротстве жильё в ипотеке почти всегда продавалось с торгов, даже если оно было единственным. Однако с 2024 года законодательство изменилось: теперь в ряде случаев единственное жильё можно сохранить за собой — при условии, что оно выступает в качестве единственного пригодного для проживания объекта и между участниками достигнуто соглашение с кредитором12.

Можно ли взять ипотеку после банкротства

Российское законодательство не запрещает банкроту оформлять ипотеку после завершения соответствующей процедуры. Однако заемщик обязан сообщить банкам о своем статусе в течение пяти лет после признания банкротом. Скрытие информации приводит к рискам отказа и расторжения ипотечного договора3456.

Когда одобрение возможно

Большинство банков оценивают заявки бывших банкротов с повышенными требованиями:

• Безупречная кредитная история после банкротства,
• Подтвержденные доходы,
• Значительный первоначальный взнос (часто выше стандартного),
• Процентная ставка выше обычной (на 2-5 пунктов)457.

Срок, через который реально получить ипотеку — от 1–3 лет после завершения процедуры банкротства, но у некоторых банков этот период может достигать 7 лет в зависимости от политики организации76.

Как повысить шансы на одобрение

• Восстановить кредитную историю: оформить и своевременно погасить небольшие займы.
• Подтвердить стабильный доход справками и банковскими выписками.
• Подготовить более крупный первоначальный взнос.
• Рассмотреть вариант оформления ипотеки с созаемщиком или поручителем86.

Как оформляется ипотека после банкротства: пошаговый алгоритм

1. Выбрать банки, работающие с клиентами с испорченной кредитной историей.
2. Ознакомиться с условиями (проценты, первоначальный взнос).
3. Подготовить документы: паспорт, СНИЛС, трудовую книжку (копия), справка о доходах.
4. Подать заявку, указав реальный статус банкрота за последние пять лет.
5. Получить предварительное решение, предоставить оригиналы документов, найти подходящую недвижимость458.

Созаемщики и банкротство

Если в ипотеке участвуют созаемщики, и банкротом признан один из участников, банк вправе требовать погашения долга как с любого из них, так и со всех вместе. Однако, если второй созаемщик способен выплачивать кредит, суд может сохранить за ним права на недвижимость и не инициировать реализацию квартиры7.

Новое в законе и возможности сохранить жильё

С августа 2024 года вступили в силу изменения, позволяющие сохранить единственное жилье при банкротстве, если суд утвердил мировое соглашение между должником и залогодержателем. Это работает при отсутствии иной пригодной недвижимости для проживания. Оставшиеся долги можно списать, а ипотечное обязательство продолжит исполняться в обычном режиме12.

Частые вопросы

• Может ли банк отказать в ипотеке из-за статуса банкрота? — Да, на практике банки часто отказывают, официально оформить причинно-следственную связь они не обязаны56.
• Что, если не сообщить банку о своем статусе? — Это нарушение, приводящее к юридическим последствиям (расторжение договора, внесение в черный список кредитора)45.
• Когда лучше подавать заявку на ипотеку после банкротства? — Чем дольше с момента завершения банкротства и чем сильнее восстановлена кредитная история, тем выше шансы на одобрение76.

Выводы

• Закон не запрещает брать ипотеку после банкротства.
• В течение 5 лет заемщик обязан информировать банки о банкротстве.
• Шансы увеличиваются при позитивных изменениях в кредитной истории и стабильности дохода.
• Возможно сохранение единственного жилья при согласии банка и заключении мирового соглашения.
• Все решения принимаются индивидуально, поэтому важно анализировать условия разных банков и готовить сильный заявочный пакет4517862.