Главный вывод: Семейная ипотека позволяет семьям с детьми получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке (от 3,5–6% годовых) с первоначальным взносом от 20% и максимальной суммой до 12 млн ₽ (в крупных регионах) и до 6 млн ₽ в остальных. Программа действует до 2030 года и распространяется на новостройки и некоторые случаи вторичного рынка, а также рефинансирование уже имеющейся ипотеки.
Условия участия
| Показатель | Требование |
|---|---|
| Целевая группа | Семьи, где есть хотя бы один ребёнок младше 6 лет (или до 7 лет при рефинансировании) либо двое и более несовершеннолетних детей; семьи с ребенком-инвалидом любого возраста |
| Ставка | от 6% годовых (в отдельных акциях — от 3,5%)1234 |
| Первоначальный взнос | минимум 20% от стоимости жилья; допускается материнский капитал135 |
| Максимальная сумма кредита | до 12 000 000 ₽ для Москвы, МО, СПб и ЛО; до 6 000 000 ₽ — в других регионах; в рамках аккредитованных продуктов банков — до 30 000 000 ₽1234 |
| Срок кредита | от 1 до 30 лет35 |
| Цель кредита | приобретение новостройки у застройщика; строительство дома; рефинансирование действующей ипотеки, купленной у застройщика; (в отдельных регионах) вторичное жильё для семей с детьми-инвалидами и там, где нет новостроек246 |
Преимущества и нюансы программы
- Государственное субсидирование: разница между ключевой ставкой ЦБ и льготной ставкой компенсируется государством, что позволяет банкам выдавать кредиты по ставке в 2–6% годовых4.
- Возможность рефинансирования: можно рефинансировать текущую ипотеку при условии, что в семье есть ребёнок до 7 лет или ребёнок-инвалид1.
- Использование материнского капитала: маткапитал можно направить на первый взнос или досрочное погашение, с обязательным выделением долей детям после оформления135.
- Выделение долей детям: не обязательно при оформлении, но обязательно, если используется маткапитал или по требованию органов опеки для защиты прав ребёнка17.
Рекомендации
- Подготовьте документы заранее: паспорт, свидетельства о рождении детей, справки о доходах (2–НДФЛ), сведения о маткапитале при его использовании.
- Выделите доли детям: чтобы избежать задержек с опекой и Пенсионным фондом, оформите раздел долей сразу после получения кредита.
- Сравните предложения разных банков: ставки и лимиты по программе «Семейная ипотека» могут отличаться (см. каталог на «Банки.ру»)5.
- Учитывайте реальный бюджет: помимо ежемесячного платежа, закладывайте расходы на страховки, комиссию за оформление и возможные изменения ключевой ставки.
- Проконсультируйтесь с юристом: в сложных ситуациях (например, при наличии имущества детей-собственников) органы опеки могут потребовать дополнительные документы7.
Часто задаваемые вопросы
1. Подходит ли программа, если у меня один ребёнок старше 6 лет?
Нет. По базовым правилам льготная ставка доступна только семьям с ребёнком до 6 лет. Исключение — семьи с ребёнком-инвалидом12.
2. Можно ли купить вторичное жильё?
С 1 апреля 2025 г. во многих регионах по программе разрешено приобретение вторичного жилья при условии недостаточного ввода новостроек или для семей с детьми-инвалидами26.
3. Обязателен ли первоначальный взнос из собственных средств?
Первоначальный взнос — не менее 20%. Его часть или всю сумму можно внести за счёт материнского капитала13.
4. Как быстро оформить рефинансирование?
Рефинансирование возможно, если первоначальная ипотека была выдана на покупку жилья у застройщика. Потребуются документы по текущему займу и подтверждение возраста ребёнка (до 7 лет)1.
Реальные кейсы
Кейс 1. Отказ в льготной ставке из-за возраста ребёнка
Единокровная мать с семилетней дочерью обратилась за семейной ипотекой, но получила отказ: по новым правилам возраст ребёнка на момент заключения договора должен быть до 6 лет. В итоге она оформила обычную ипотеку под 11% годовых с первоначальным взносом 10% и столкнулась с ростом цен на 250 000 ₽ каждые две недели8.
Все данные актуальны на август 2025 года.
