Ипотека без первоначального взноса 2025 условия

Основной вывод: получить ипотеку без первоначального взноса в 2025 году реально лишь при участии в специализированных программах (застройщиков, госпрограмм, военная ипотека) или при передаче дополнительного залога — ставки по таким кредитам начинаются от 20% и требования к заемщикам значительно строже по сравнению со стандартными продуктами.

Обзор условий

В классических банковских ипотечных программах обязательный первоначальный взнос в 2025 году составляет не менее 20% стоимости жилья. «Ипотека без первоначального взноса» предлагается чаще всего в трёх форматах:

1. Собственные акции застройщиков: сумма первого взноса вносится застройщиком, но банк формально видит, что взнос есть1.
2. Использование материнского капитала, жилищных сертификатов или иных субсидий в качестве ПВ (официально ПВ есть, но средств заемщика не тратится)12.
3. Военная ипотека: бюджетное финансирование накопительным счётом, гашение долга осуществляется государством2.

Таблица ключевых параметров программ:

Основные требования к заемщику

• Гражданство РФ, стабильный доход, стаж работы не менее 6 месяцев на последнем месте1.
• Безупречная кредитная история: отсутствие просрочек и текущих крупных кредитов2.
• Наличие поручителей или созаемщиков с подтверждённым доходом (часто требуется)2.
• Дополнительное залоговое обеспечение: собственная либо родственников недвижимость, автомобиль или ценные бумаги14.
• Участие в зарплатных проектах банка повышает шансы на одобрение и может снизить ставку3.

Рекомендации по повышению шансов одобрения

• Стать зарплатным клиентом в банке, где оформляется ипотека, и поддерживать положительный оборот по картсчету2.
• Привлечь надежного поручителя с высоким официальным доходом2.
• Выбрать застройщика с партнерскими акциями и участвовать в специальных акциях «без первого взноса»1.
• Использовать государственные субсидии: материнский капитал (690 300 ₽ при первом ребёнке, 912 200 ₽ — при втором)2, программы «Молодая семья» (до 35% стоимости жилья без возврата)2.
• Предоставить в залог имеющуюся недвижимость или другие ликвидные активы14.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса?

Да—в 2025 году материнский капитал можно направить на первый взнос: 690 300 ₽ при рождении первого ребенка, 912 200 ₽ — при втором2.

Какова ставка по «чистой» ипотеке без ПВ?

Ставки начинаются от 20% и достигают 30–35% в зависимости от банка и уровня риска15.

Требуется ли залог или поручительство?

Практически всегда: банки компенсируют отсутствие ПВ дополнительным залогом имеющейся недвижимости, автомобиля, ценных бумаг или поручительством физических/юридических лиц14.

Какие банки выдают такие программы?

Предложения есть в небольших и средних банках (Запсибкомбанк, Транскапиталбанк, Советский банк), а также в рамках партнерских программ Сбербанка и банка «ДОМ.РФ» при условии передачи залога4.

Реальные кейсы

1. Семья Петровых
Квартира за 5 млн ₽, банк требовал ПВ 20% (1 млн ₽). У семьи был материнский капитал 912 200 ₽, они добавили 87 800 ₽ собственных средств и оформили ипотеку без дополнительных вложений2.

2. Ольга К. из Самары
Накопила 2 млн ₽ (20% ПВ). При ставке 20% и сроке 30 лет ежемесячный платёж составил 133,7 тыс ₽, а общая переплата — 40,1 млн ₽. Увеличив ПВ до 50% ежемесячный платёж упал до 83,5 тыс ₽, а переплата — до 25 млн ₽2.

3. Дмитрий Т.
Оформил ипотеку без ПВ в Москве под залог приобретаемой квартиры, а затем продал загородный дом в Самаре и полностью погасил кредит за счёт выручки2.

(1) web:1 (2) web:2 (3) web:3 (4) web:4 (5) web:5