Ипотека земельного участка

Основной вывод: ипотека на земельный участок — реальная возможность приобрести землю под ИЖС, дачу или ЛПХ при соблюдении требований к участку и заемщику; средние ставки 9–16% годовых, первоначальный взнос 20–35%, срок до 30 лет.

Что такое ипотека на земельный участок

Ипотека на земельный участок — специализированный кредит, где предметом залога является сама земля, а не готовое жилье. При согласии банка возможно строительство дома на участке, при этом новый дом также попадает в залог1.

Требования к земельному участку

|Требование|Описание|
|—|—|
|Разрешенное использование|ИЖС, садоводство, ЛПХ1|
|Кадастровый учет|Наличие кадастрового номера и границ12|
|Подъезд|Круглогодичный подъезд по дороге12|
|Инженерия|Подведены коммуникации (вода, электричество)12|
|Площадь|От 4–6 до 40–60 соток32|
|Зоны|Не природоохранная, не резервная, удаленность от вредных объектов13|

Требования к заемщику

• Гражданство РФ, возраст от 21 до 75 лет, общий трудовой стаж ≥1 года12.
• Белая «2-НДФЛ» или иные подтверждения дохода (пенсия, пособия)1.
• Чистая кредитная история без просрочек13.
• Первоначальный взнос 20–35% (минимум 5% — в отдельных банковских акциях)32.

Условия кредитования

|Параметр|Значение|
|—|—|
|Ставка (мин.–макс.)|От 9,8% до 16,2%2|
|Сумма кредита|0,03–60 млн ₽ (в отдельных банках до 100 млн ₽)1|
|Срок кредита|1–30 лет (обычно до 25–30 лет)12|
|Первоначальный взнос|От 20% (иногда от 5%)32|
|Макс. возраст заемщика на погашение|65–75 лет2|

Рекомендации

1. Тщательно выбирайте банк — не спешите подавать заявки в несколько сразу, чтобы не снижать кредитный рейтинг и лимиты1.
2. Анализируйте все затраты: оценка участка, выезд инженера, страховка, комиссии3.
3. Проверяйте документы на участок: межевание, выписка ЕГРН, отчёт оценщика13.
4. Закладывайте маржу в первоначальный взнос (30–35% вместо минимума), чтобы получить лучшую ставку и одобрение1.
5. Используйте промопрограммы (материнский капитал, сельская ипотека Россельхозбанка) для снижения взноса2.

Часто задаваемые вопросы

1. Можно ли получить ипотеку без строительства дома?
Да, если банк допускает «чистую» земельную ипотеку — например, Россельхозбанк «Садовод» или программы на ИЖС без обязательного строительства12.

2. Какой минимальный взнос?
Обычно 20–25%, в отдельных акциях — от 5% (ТКБ, Россельхозбанк)32.

3. Сколько времени занимает оформление?
От подачи заявки до выдачи — 30–60 дней: предварительное одобрение, сбор документов, оценка, регистрация сделки в МФЦ1.

4. Можно ли использовать материнский капитал?
Да, для первоначального взноса полностью или частично2.

5. Как рефинансировать земельную ипотеку?
Рефинансируют только участки с готовым домом; возможностей немного из-за высоких ставок1.

Реальные кейсы

Кейс 1: семья взяла участок 10 соток под ИЖС в Подмосковье, внесла 35% взноса (1,4 млн ₽), ставка 11%, ежемесячный платёж 26 000 ₽ на 20 лет. Сегодня построен дом, ипотека рефинансирована в другой банк под 9% годовых.

Кейс 2: пенсионерка оформила участок ЛПХ в Рязанской области с использованием маткапитала (100% взноса), ставка 13%, срок 15 лет, без дополнительных подтверждений дохода2.

Кейс 3: IT-специалист получил льготную ипотеку под ИЖС под 6% годовых на участок под Домклик, внес 25% (750 000 ₽), срок 25 лет, ежемесячный платёж 7 500 ₽4.

Вся информация актуальна на август 2025 г.